Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny w banku? Jest produktem kredytowym, który w bardzo wygodny sposób pozwala rozwiązać aktualne problemy ze zbyt dużą liczbą spłacanych kredytów. Nawet wówczas, kiedy poszczególne zobowiązania są regulowane w różnych bankach, terminach i w różnych wysokościach. Można go otrzymać online? Można.

Oczywiście „połączenie” kredytów, to nie tylko uporządkowanie domowych finansów, ale i możliwość poprawienia bilansu domowego budżetu.

Taki kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Co to oznacza? Nie przeznaczysz go na nic innego, jak tylko na spłacenie wybranych zobowiązań kredytowych.

To Ty zdecydujesz jakie kredyty włączysz do konsolidacji i spłacisz przed terminem, a które pozostawisz i będziesz regulować bez zmiany.

Uwaga! Należy jednak wziąć pod uwagę to, że to bank w swojej propozycji, określa zobowiązania podlegające konsolidacji i warunki na jakich może to zostać przeprowadzone.

Czym jest kredyt konsolidacyjny

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest rodzajem kredytu, który umożliwia połączenie kilku wybranych zobowiązań bankowych (kredyty i pożyczki) w jedno nowe.

Łączenie kredytów w jeden? Tak się właśnie mówi potocznie o konsolidacji. Rzecz jasna, że nie ma mowy o żadnym „łączeniu” lub „zamianie” kredytów. Następuje spłacenia dwóch, trzech lub więcej zobowiązań, nowym kredytem.

Czy kredyt konsolidacyjny i konsolidowanie to konieczne rozwiązanie?

Bardzo często powtarza się jak mantrę: nie zaciągaj nowego kredytu lub pożyczki, aby spłacić ratę lub kredyt. I to jest prawda. Czy w takim razie nie ma tutaj jakieś sprzeczności?

Przede wszystkim należy być świadomym:

• z jakiego produktu kredytowego korzystamy (cel przeznaczenia kredytu konsolidacyjnego),
• dlaczego chcemy skonsolidować zobowiązania,
• jak wygląda nasza sytuacja finansowa.

Każdy czynnik, który jest włączony do całościowej decyzji kredytowej, pozwala podjąć racjonalną decyzję.

Dlaczego decydujemy się na konsolidację kredytów? Mogą wystąpić cztery zasadnicze cele konsolidacji kredytów:

1. Ograniczenie liczby spłacanych zobowiązań.

2. Zwiększenie płynności finansowej i dochodu rozporządzalnego.

3. Zwiększenie zdolności kredytowej.

4. Oszczędności na spłacie zobowiązań.

Wszystkie te elementy mogą być jednakowo ważne, ale jeden z nich może być szczególnie istotny.

1. Mniej kredytów do spłaty, to rzecz jasna, mniej terminów płatności rat do zapamiętania. To również łatwiejsze zarządzanie portfelem kredytowym.

2. Mniejsza rata kredytowa (porównując ją do sumy rat kredytów, które zostały skonsolidowane) to odciążenie domowego budżetu.

3. Zmniejszenie miesięcznych wydatków związanych z obsługą zadłużenia, sprawia, że rośnie zdolność kredytowa.

Element, który dotyczy zmniejszenia raty kredytowej, jest dla większości kredytobiorców najważniejszy. Biorąc pod uwagę rosnące koszty utrzymania oraz wysokie raty kredytów, taka konsolidacja może poprawić w znaczący sposób płynność finansową.

Kredyt konsolidacyjny kosztuje, a konsolidacja nie

Nie można uczciwie rozmawiać na temat konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego, bez wskazania wad takiego rozwiązania.

Faktem oczywistym jest, że konsolidacja kredytów ma plusy. A kredyt konsolidacyjny? Nie ma kredytu, który jest opłacalny – każdy z nich generuje koszty.

Należy pamiętać, że inna jest sytuacja z kredytami dla firm na inwestycje, a które nie są kredytami konsumenckimi.

Ok, ale jak to kredyt konsolidacyjny nie ma plusów? – można zapytać – a niższa rata kredytowa? Tak, oczywiście! Ale od razu należy zadać pytanie, skąd ta niższa rata się bierze? Czy kredyt konsolidacyjny jest aż tak korzystny?

Co prawda, propozycje kredytowe (zwłaszcza w ofertach promocyjnych) są niekiedy dużo korzystniejsze niż podobne kredyty gotówkowe, ale nie wystarczy to do znaczącego zmniejszenia raty. Jest tylko jedna możliwość: dłuższy okres spłaty.

Zasada jest prosta: dłuższy czas kredytowania = mniejsza rata. Dotyczy to każdego zobowiązania bez wyjątków.

Ponieważ kredyty (konsolidacyjne, gotówkowe, hipoteczne) są oprocentowane, to zostanie również naliczony koszt odsetkowy. To po pierwsze.

Po drugie, im dłuższy jest czas kredytowania, tym dłużej pożyczony kapitał pozostaje do dyspozycji kredytobiorcy. I tym samym więcej będzie musiał zapłacić odsetek.

Można jeszcze dołożyć po trzecie: im większe jest oprocentowanie nominalne kredytu i większa kwota kredytu, tym większy koszt zapłaconych odsetek.

Jeżeli nie występują inne koszty poza odsetkami, wówczas koszt odsetkowy jest równoznaczny z kosztem całkowitym.

Na koniec warto podkreślić, że są sytuacje, kiedy taki kredyt się opłaca wziąć i można zaoszczędzić na konsolidacji. Ma to miejsce wówczas, kiedy kredyt konsolidacyjny ma korzystniejsze warunki kredytowania od konsolidowanych zobowiązań.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytu?

O tym kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytu zostało już napisane powyżej. Czym jest kredyt konsolidacyjny, również. Kredyt konsolidacyjny może być jednym z rozwiązań branych pod uwagę, kiedy chcemy odzyskać lub poprawić płynność finansową.

Terminowe regulowanie rat kredytowych jest jednoznaczne z pozytywną historią kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Wiarygodność kredytowa obok zdolności kredytowej jest brana przy ocenie kredytowej. Opóźnienia w spłacie zobowiązań są odnotowywane w BIK, a to wpływa zawsze na ostateczną decyzję banku.

Pamiętaj również, że kredyt konsolidacyjny nie jest udzielany za darmo. Pomimo tego, że można znaleźć dużo korzystnych ofert z dość niskim oprocentowaniem, jak na obecne standardy, to jednak za konsolidację należy zapłacić określoną cenę.

Wybierając konsolidację z oprocentowaniem zmiennym, należy liczyć się z tym, że w przypadku podniesienia stóp procentowych przez RPP NBP, wzrośnie również wysokość raty kredytowej. Sytuacja będzie odwrotna, jeżeli stopa referencyjna banku zostanie obniżona, wówczas raty kredytowe również spadną.

Artykuł Czym jest kredyt konsolidacyjny? zrealizowany przy współpracy z portalem kredytowym kredytyporownywarka.pl.